С одной стороны, ищут своего применения деньги, ушедшие с финансовых рынков после кризиса 17 августа (и деньги немалые: остатки на корсчетах уцелевших коммерческих банков вдвое превышают уровень лета 1998 года). С другой стороны, рост курса доллара привел к падению импорта, и потребительский рынок на определенное время (по оценке Е. Ясина, на 2-3 года) освободился для сбыта товаров отечественного производства. В этой ситуации перед предприятиями как никогда остро стоит вопрос: 'Где взять деньги?' На обновление основных фондов. На освоение новых технологий. На повышение квалификации персонала, качества продукции и многие другие цели. Из числа всех возможных финансовых источников наиболее реальным по-прежнему является банковский кредит.
Мы беседуем с директором управления кредитования Самарского банка Сбербанка РФ О. Черкасовой.
- Ольга Владимировна, ваш банк традиционно проводит весьма осторожную кредитную политику, основанную на тщательном изучении всевозможных рисков.
- Существующий в банке порядок рассмотрения кредитных заявок предусматривает анализ основных показателей финансово-хозяйственной деятельности потенциального заемщика и общую оценку его надежности. Изучаются также документы, удостоверяющие право собственности на те объекты, которые он предоставляет банку в обеспечение кредита. Важное значение придается положительной 'кредитной истории' - информации о ранее взятых и вовремя погашенных кредитах.
- Не смущают ли ваших потенциальных заемщиков эти, хотя и стандартные, но достаточно консервативные, требования?
- Наш подход к кредитованию - не прихоть и не самоцель, а средство поддержания стабильности, в которой прежде всего заинтересованы сами заемщики: подобно лечащему врачу, банк должен знать о своем 'пациенте' все, чтобы вовремя помочь, если у того возникнут какие-либо проблемы. Конечно, любой невозвращенный кредит - это финансовые потери кредитующего банка, но не более того, ибо для компенсации его рисков существуют различного рода резервы. Другое дело - заемщик: для него задолженность по банковскому кредиту зачастую решает судьбу той или иной сделки, того или иного вида бизнеса, а значит, становится вопросом личного благосостояния.
- После 17 августа многие предприятия сознательно сокращают свои кредитные потребности, ограничивая тем самым развитие производства. Делается это из опасения, что очередной всплеск экономической и политической нестабильности может поломать любую схему погашения банковского кредита.- На мой взгляд, такого рода опасения в большинстве случаев безосновательны. Используемые в Самарском Сбербанке схемы кредитования обладают достаточной гибкостью, чтобы учесть подавляющее большинство факторов риска. Другое дело, что потенциальные заемщики не вполне представляют себе все возможности наших технологий и не всегда вовремя обращаются к нам за консультациями.
- В нынешних условиях банки вряд ли могут позволить себе крупномасштабные инвестиции. Кто может поручиться, что производство, к созданию которого приступают сегодня, будет востребовано вместе со своей продукцией через несколько лет?!
- Хотя Самарский Сбербанк располагает серьезным инвестиционным потенциалом и специалистами в области проектного финансирования, мы считаем, что для вложений с 5-10-летним сроком окупаемости риски сейчас слишком высоки. Необходимы политическая и экономическая стабильность, 'точечная' поддержка каждого крупного проекта (специальная налоговая политика, льготы и т.п.). Государственным протекционизмом, на мой взгляд, должен быть охвачен весь инвестиционный цикл - проектирование, финансирование, строительство, запуск производственных мощностей и даже потребление готовой продукции. При этом сам проект обязан удовлетворять самым высоким требованиям: быть оригинальным, гибко учитывающим изменения рыночной конъюнктуры, хорошо окупаемым, иметь полную маркетинговую проработку. Потребность в таких проектах особенно велика именно сегодня, когда падение импорта сделало остро актуальным развитие отечественного производства. Однако видеть их, к сожалению, приходится исключительно редко.
Если всерьез говорить о финансировании местной промышленности, Самарский Сбербанк, как это неоднократно заявляли его руководители, хотел бы разделить кредитные риски с региональными властями. Например, в рамках программы социально-экономического развития области, где будут обозначены перспективы хотя бы наиболее крупных самарских предприятий.- Ваша позиция в отношении долгосрочных вложений понятна. Каковы особенности средне- и краткосрочного кредитования?
- В последнее время мы активно используем такие технологии, как 'рамочная кредитная линия', 'невозобновляемая кредитная линия' и 'вексельный кредит в рублях и в валюте'. В первом случае речь идет о кредите, который имеет фиксированную сумму и срок возврата, но выдача сумм осуществляется по частям (траншами на заранее оговоренные цели); при этом процентная ставка определяется в момент выделения очередного транша, что в конечном счете удешевляет кредит для заемщика. В случае невозобновляемой кредитной линии финансирование также ведется траншами, но процентная ставка фиксируется заранее на весь срок договора.
Вексельный кредит удобен для заемщика тем, что позволяет ему проводить необходимые расчеты, не отвлекая денежных средств: являясь абсолютно ликвидной ценной бумагой, вексель Сбербанка принимается к оплате без всяких ограничений. В соответствии с новыми требованиями Центрального банка РФ вексельный кредит в валюте может быть предоставлен лишь тем, кто имеет стабильную валютную выручку. Такой кредит удобен не только для оплаты валютных контрактов, но и в качестве обеспечения той или иной сделки. При этом заемщик может убить сразу двух зайцев - не только сохранить собственные валютные ресурсы, но и получить проценты по приобретенному в Сбербанке векселю.
- Существуют ли еще какие-нибудь схемы кредитования юридических лиц?
- Хотелось бы подчеркнуть, что практически для каждого заемщика разрабатывается отдельная, можно сказать, индивидуальная схема. Уяснив те задачи, на решение которых предполагается использовать кредит, и оценив состоятельность потенциального заемщика, мы предлагаем ему конкретные условия кредитования. Речь идет, в частности, о форме кредита и гарантий его возврата, сумме, сроке, процентной ставке и способе обеспечения. При этом наши специалисты стремятся, с одной стороны, минимизировать риски, с которыми органически связан процесс банковского кредитования, а с другой, - учесть интересы клиента и все особенности его бизнеса. Успех этой достаточно сложной работы во многом зависит от того, насколько потенциальный заемщик и банк доверяют друг другу.
По собственному опыту скажу, что лучшие результаты получаются, когда клиент обращается к нам еще на стадии подготовки той или иной сделки, привлекая банк в качестве финансового консультанта, а затем и кредитного партнера. Иное дело, если время упущено и за кредитом обращаются, как в своего рода 'скорую помощь', - когда, например, включены штрафные санкции и на карту поставлен чей-то бизнес или деловая репутация. Здесь схему кредитования приходится разрабатывать буквально на ходу или, что особенно огорчительно, вообще отказывать клиенту.
- Можно ли непосредственно в деньгах оценить, что выигрывает клиент, обращаясь в Самарский Сбербанк на этапе подготовки контракта со своим партнером?
- Если есть время и возможность собрать необходимую информацию, подумать, произвести необходимые расчеты и консультации, минимизировать налогообложение и риски, подобрать оптимальную для заемщика схему кредитования, в частности, объем и периодичность траншей в кредитной линии, клиент обычно экономит до 20-30% от суммы контракта, хотя в отдельных случаях выигрыш может приближаться и к 50%.- Индивидуальный подход буквально к каждому клиенту и установление партнерских отношений с ним - это, как можно заключить, черты вашей новой, посткризисной стратегии кредитования. Хотелось бы закончить нашу беседу конкретным примером такого сотрудничества.
- В разгар кризиса осенью прошлого года один из наших серьезных клиентов оказался в сложном положении по валютным расчетам с зарубежным поставщиком оборудования, и Самарский Сбербанк взялся прокредитовать эту сделку. Прежде всего, в результате переговоров с поставщиком была достигнута принципиально важная договоренность о рассрочке платежей. Затем Сбербанк, не дожидаясь срока возврата кредита (конец 1998 года), переоформил валютную задолженность этого клиента в рублевую, причем по щадящему - сравнительно низкому - курсу. Замечу, что если бы мы не пошли на эту операцию, клиенту пришлось бы затратить на погашение кредита в два-три раза больше рублевых средств. Предпринятые шаги помогли фирме не только с честью выйти из затруднительной ситуации, но и сохранить возможности для дальнейшего развития. Сейчас она продолжает успешную коммерческую деятельность и уже заключила очередной контракт на поставку нового, еще более совершенного оборудования. Что же касается Самарского Сбербанка, мы к обоюдной выгоде осуществляем финансовую поддержку этого проекта.
Надеюсь, этот пример поможет потенциальным заемщикам понять, что наша кредитная политика сейчас имеет исключительно клиентоориентированный характер, а приоритетной задачей Самарского Сбербанка является поддержка отечественного производителя в самых разнообразных формах - будь то предоставление своих финансовых ресурсов, углубленное консультирование или элементарное предостережение от непродуманной сделки.
- Со своей стороны, замечу, что возникшее после кризиса 17 августа 'окно возможностей' реальный сектор может эффективно использовать только при совместной работе с наиболее мощными банковскими структурами, к числу которых в первую очередь относится Сбербанк РФ.
СПРАВКА: Основным оператором на региональном кредитном рынке в последние годы являлся Самарский банк Сбербанка РФ, доля которого составляла примерно 60%. После кризиса 17 августа позиции Сбербанка очевидным образом укрепились: достаточно сказать, что его клиентами в настоящее время являются более 70% членов Союза работодателей Самарской области. Число кредитных заявок и общий объем кредитования после 17 августа хотя и снизились, но не намного - всего на 15%. При этом практически все суммы (по данным на 01.01.99 г., 1160 млн рублей) вкладываются в реальный сектор экономики: 27% - в машиностроение, 20% - в торговлю, 8% - в строительство, 7% - в нефтепереработку, а также в химическую промышленность, связь и производство продуктов питания. Еще 7% от этих средств идет на кредитование бюджетов различных уровней. Стоит добавить, что около 80% заемщиков Самарского Сбербанка - негосударственные предприятия.
